法官說:新民間借貸司法解釋四大變化
發(fā)布日期：2020-08-24
來源：北京一中院
轉(zhuǎn)自：法語峰言
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2020年8月20日，人民法院發(fā)布新修訂的《人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，對相關(guān)內(nèi)容進行了重大修改。北京一中院的法官結(jié)合審判實踐為大家?guī)砑氈陆庾x，以期對新司法解釋的理解有所裨益。
法官說:新民間借貸司法解釋四大變化（包括新規(guī)定的溯及力問題）
一、 確立一年期LPR四倍的上限
利率問題是民間借貸規(guī)制的核心問題。本次修訂將原來的24%和36%的上限，調(diào)整為一年期貸款市場報價利率（LPR）的四倍。以2020年8月20日發(fā)布的一年期LPR為3.85%的四倍計算，民間借貸利率司法保護的上限為15.4%，相較于24%和36%，實現(xiàn)了較大幅度的降低，與我國目前經(jīng)濟社會發(fā)展實際水平相適應(yīng)，也為民間借貸市場健康穩(wěn)定發(fā)展預(yù)留了一定空間。同時，原來的固定利率上限標(biāo)準(zhǔn)改為浮動利率上限標(biāo)準(zhǔn)，增加了利率上限的適應(yīng)性，符合利率市場化改革的方向；LPR四倍的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定，也傳承了一直以來利率規(guī)制的歷史傳統(tǒng)，符合民間借貸市場實踐慣例和普遍預(yù)期。
二、 “兩線三區(qū)”調(diào)整為“一線兩區(qū)”
原規(guī)定中劃分了民間借貸利率的“兩線三區(qū)”：兩線指的是24%和36%；三區(qū)是依據(jù)兩線而劃分的司法保護區(qū)、自然債務(wù)區(qū)、無效區(qū)。新規(guī)定直接以一年期貸款市場報價利率四倍為上限，形成“一線兩區(qū)”：一線是指一年期貸款市場報價利率四倍；兩區(qū)是依據(jù)一線而劃分的司法保護區(qū)、無效區(qū)。原規(guī)定的自然債務(wù)區(qū)本意旨在法律強制規(guī)范與當(dāng)事人意思自治之間實現(xiàn)平衡，但從實施效果來看，自然債務(wù)區(qū)12%的利率差額空間，事實上屬于法律不予以強制力保護但允許民間私力救濟的范疇，客觀上可能會導(dǎo)致暴力討債等現(xiàn)象發(fā)生，故本次修訂予以刪除。
三、 取消無約定情形下年利率6%的標(biāo)準(zhǔn)
鑒于資金占用期間損失如何計算是司法實務(wù)中的重點問題，關(guān)系當(dāng)事人切實利益，原規(guī)定第二十九條“既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持”確立了年利率6%的標(biāo)準(zhǔn)。本次修訂將上述條款調(diào)整為“既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起承擔(dān)逾期還款違約責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持”，使得損失的計算在個案中更加周延。
四、增加完善職業(yè)放貸、高利轉(zhuǎn)貸無效情形
一是增加職業(yè)放貸無效類型。早在《全國法院民商事審判工作會議紀(jì)要》（簡稱九民紀(jì)要）中就明確規(guī)定，“未依法取得放貸資格的以民間借貸為業(yè)的法人，以及以民間借貸為業(yè)的非法人組織或者自然人從事的民間借貸行為，應(yīng)當(dāng)依法認定無效。”本次修訂后的新規(guī)定在人民法院認定借貸合同無效的五種情形中增加一種，即增加“未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的”無效。
二是完善轉(zhuǎn)貸無效認定。一方面，本次將原規(guī)定中合同無效情形的“套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的”修改為“套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的”，放寬了無效的認定標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，將原第三款修訂為“以向其他營利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的”無效，進一步凸顯法律對轉(zhuǎn)貸行為的否定性評價，旗幟鮮明地為金融服務(wù)實體經(jīng)濟保駕護航。
總之本次修訂改變了以24%和36%為基準(zhǔn)的“兩線三區(qū)”和固定利率形式規(guī)定司法保護上限的做法，直接以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率（LPR）四倍為標(biāo)準(zhǔn)，形成事實上的“一區(qū)兩線”和浮動利率形式規(guī)定司法保護上限，并對職業(yè)放貸、高利轉(zhuǎn)貸合同效力問題進行增加、完善，充分彰顯了當(dāng)前復(fù)雜嚴(yán)峻形勢下人民法院的使命和擔(dān)當(dāng)。
法官說:新民間借貸司法解釋四大變化（包括新規(guī)定的溯及力問題）
接下來，讓我們一起來看看
常見問題的解答
1. 民間借貸利率上限是15.4%嗎?
答：不準(zhǔn)確。本次民間借貸利率上限采取的是浮動利率機制，為一年期貸款市場報價利率（LPR）4倍。一年期貸款市場報價利率是指中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場報價利率。根據(jù)2020年8月20日中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的一年期LPR為3.85%，3.85%的四倍為15.4%。所以，目前民間借貸利率進入了以LPR為基準(zhǔn)的浮動新周期。
2. 新規(guī)定的溯及力如何？
答：根據(jù)新規(guī)定第三十二條“本規(guī)定施行后，人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件，適用本規(guī)定。借貸行為發(fā)生在2019年8月20日之前的，可參照原告起訴時一年期貸款市場報價利率四倍確定受保護的利率上限。”因此，以2020年8月20日為分界，已經(jīng)受理的案件原則上繼續(xù)適用原規(guī)定，新受理的案件適用新規(guī)定。考慮到自2019年8月20日起，原有的中國人民銀行貸款基準(zhǔn)利率這一標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)取消，故借貸行為發(fā)生在2019年8月20日之前的，可參照原告起訴時一年期LPR四倍確定受保護的利率上限。
3. 民間借貸合同的無效類型有哪些變化？
答：一是新增加了職業(yè)放貸無效，即“未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的”無效。對于職業(yè)放貸人的認定標(biāo)準(zhǔn)，人民法院在九民紀(jì)要中“授權(quán)民間借貸比較活躍的地方的高級人民法院或者經(jīng)其授權(quán)的中級人民法院，可以根據(jù)本地區(qū)的實際情況制定具體的認定標(biāo)準(zhǔn)”。二是套取金融機構(gòu)轉(zhuǎn)貸，以向其他營利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的，認定為無效，刪除了“借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的”要件。
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